Asuransi Kerugian

Asuransi Kerugian

a.          Seperti yang terdapat dalam Undang-Undang Nomor 2 Tahun 1992 tentang usaha Asuransi menjelaskan bahwa asuransi kerugian menjalankan usaha memberikan jasa untuk menanggulangi suatu resiko atas kerugian, kehilangan manfaat dan tanggungjawab hokum kepada pihak ketiga dari suatu peristiwa yang tidak pasti.

Yang terdapat dalam asuransi kerugian adalah

1.           asuransi kebakaran, peledakan, kecelakaan pesawat terbang, dan lain-lain.

2.          Asuransi pengangkutan

-        Merine Hull Policy

-        Merine Cargo Policy
-       Freight

3.          Asuransi aneka, contoh kecelakaan, kecurian, kendaraan, dan lain-lain.

b.          Contoh kasus Kerugian adalah asuransi kebakaran. Jika kebakaran menghancurkan sebuah rumah, maka kehilangan rumah merupakan kerugian langsung. Dalam asuransi kebakaran perlindungan,di berikan terhadap kerudgian langsung terhadap api,petir dan pemindahan dari tempat yang terbakar. Dengan demikian sebab kerugian ( peril ) yang di pertanggunganyangmeliputi:
Api. Di Definisikan sebagai pembakaran yang berlangsung dengan kecepatan yang menimbulkan  nyala, pijar,  atau kobaran.
Petir. Dapat merusakan properti dan kemudian menimbulkan api yang mengakibatkan kerusakan. Semula sebab petir tidak termasuk dalam asuransi kebakaran. Namun saat tertimpa petir dan timbulnya api mengakibatkan kebaran hampir bersamaan,maka sulit diadakan pemisahan, sehingga petir dapat dianggap peril kebarakan.
Pemindahan. Sering, properti yang diasuransikan mengalami kerusakan pada waktu harus diselamatkan dari bangunan yang terbakar. Kerusakan, kehilangan, atau kerugian properti yang dipindahkan tersebut juga dianggap sebagai peril kebakaran yang ditanggung. Oleh karena dianggap tidak adil jika tertanggaung menanggung kerugian dari kerusakan atau kehilangan properti dalam usaha untuk mencegah atau mengurangi besaranya kerugian itu sendiri.

Polis Asuransi kebakaran terdiri dari deklarasi dan perjanjian asuransi. Dalama deklarasi dicantukan nama tertanggung, deskripsi properti dan lokasinya, besarnya uang pertanggungan, premi yang harus dibayar, syarat-syarat polis, dan tanggal mulai serta berakhirnya. Perjanjian asuransi meliputi risiko yang dipertanggungkan, ketentuan dan persayaratan, hak dan kewajiban tertanggung dan penanggung.

c.           Pengendalian Risiko

Tahap-tahap yang dilalui oleh perusahaan dalam mengimplementasikan manajemen risiko adalah mengidentifikasi terlebih dahulu risiko-risiko yang mungkin akan dialami oleh perusahaan, setelah mengidentifikasi maka dilakukan evaluasi atas masing-masing risiko ditinjau dari severity (nilai risiko) dan frekuensinya. Tahap terakhir adalah pengendalian risiko. Dalam tahap pengendalian risiko dibedakan menjadi 2 yakni pengendalian fisik (risiko dihilangkan, risiko diminimalisir) dan pengendalian finansial (risiko ditahan, risiko ditransfer).

Properti. Polis asuransi mencantumkan secara singkat properti tertanggung. Rincian tercantum pada formulir lampiran umum atau khusus. Polis tersebut biasanya juga menyatakan uang, surat surat efek, bukti bukti utang, akta akta, emas, dan properti numismatik ( bernilai uang ) lain nya tidak di lindungi dalam asuransi kebakaran. Alasan pengecualian ini adalah bahwa kerugian yang berhubungan dengan properti seperti akta notaris,sulit di tentukan nilainya, sedangkan kerugian properti lainnya seperti uang sulit dibuktikan dan dibesar-besarkan.

Orang. Polis asuransi kebakaran mencantumkan nama tertanggung, atau nama wakil wakil sah tertanggung seperti wali, agen, trustee, executor kekayaan tertanggung atau pihak pihak lainnya.

Kerugian. Polis asuransi melindungi kerugian langsung atas properti, bukan kerugian tidak langsung atau kerugian penghasilan. Oleh karena itu polis tersebut menyatakan tidak melindungi : Biaya perbaikan atau renovasi dengan alasan apapun, dan kerugian dari gangguan usaha.

Lokasi. Polis menyatakan dengan satu perkecualian bahwa properti harus berada dalam lokasi yang di sebutkan dalam kontrak. Perkecualiannya menyangkut pemindahan properti dari lokasi tersebut yang terpaksa yang di lakukan karena ancaman api. Dalam hal ini pertanggungan diteruskan selama lima hari ada lokasi baru untuk memberi waktu kepada tertanggung.

Waktu. Polis asuransi kebakaran biasanya berlaku 1 – 3 tahun, tetapi bisa jadi pecahan dari setahun atau perkalian dari setahun. Baik tertanggung baik penanggung mempunyai hak membatalkan kontrak sebelum tanggal berakhirnya dnegan pemberitahuan lebih dulu serta perhitungan kembali premi yang telah di bayarkan.

Penundaan atau pembatalan. Polis memungkinkan penundaan pertanggungan jika timbul dua kondisi. Peratama, dalam hal terjadi peningkatan yang tinggi dalam bahaya (hazard) yang sebenarnya dalam jangkauan pengetahuan dan pengndalian tertanggung. Kedua dalam hal properti dikosongkan atau tidak dihuni selama lebih dari 60 hari berturut turut.

Jumlah ganti rugi. Penanggung berjanji membayar tertanggung dalam hal terjadi kebakaran atas properti sebesar nilai tunai aktual kerugian sebesar biaya perbaikan atau penggantian properti dengan bahan yang sama jenis dan mutunya. Biaya perbaikan atau penggantian tersebut dikurangi penyustan fisik, jika properti tersebut telah absolut tetapi nilai tunai tersebut bisa lebih besar dari pada biaya perbaikan. Namun demikian, jumlah ganti rugi ttidak akan melebihi nilai nominal polis atau uang pertanggungan.
Dalam asuransi, pengertian risiko menyangkut risiko murni, seperti kebakaran, kerusakan, kematian, kecelakaan yang hanya akan mengakibatkan kerugian; jika risiko itu tidak terjadi bukan berarti timbul keuntungan, hanya tidak terjadi kerugian. Berbeda dengan risiko spekulatif, seperti perjudian dan investasi, yang bisa mengakibatkan kerugian dan memberikan keuntungan, sehingga tidak bsa diasuransikan.
            Namun demikian, tidak semua risiko murni dapat diasuransikan. Agar dapat menjadi subyek asuransi, risiko harus memenuhi lima pesyaratan utama, yaitu:

a.          Harus ada sejumlah besar unit eksposur yang homogen, sehingga kerugiannya dapat diprakirakan secara layak.

b.          Tertanggung harus mempunyai kepentingan terhadap obyek yang diasuransikan, sehingga merasa rugi bila risiko tersebut terjadi.

c.           Kerugian yang diakibatkan risiko harus tertentu dan dapat diukur, sehingga nilainya dapat diperkirakan atau dihitung secara moneter.

d.          Kerugian tersebut harus tidak pasti, tidak disengaja, dan di luar kekuasaan tertanggung, sehingga terjadinya peristiwa tersebut benar-benar karena faktor kebetulan (chance).

e.           Kerugian tersebut harus tidak bersifat malapetaka (catastrophic), sehingga tidak timbul kerugian total yang menyeluruh.

   Persyaratan atas risiko yang dapat diasuransikan (insurable risk) merupakn kondisi yang menyebabkan asuransi sebagai usaha yang wajar, layak, dan bermanfaat baik bagi tertanggung, penanggung, maupun masyarakat.

Sumber :

Kartonegoro, Sentanoe. 1996. Manjemen Resiko dan Asuransi. Jakarta : PT Toko Gunung Agung.

Kasmir. 2012. Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya. Jakarta : PT RajaGrafindo Persada.